纳米盘一屋四姓 借90%按揭「险过剃头」？

楼市回调，多了年轻「上车」客出动寻找心仪单位，近月我们有客户，只参观了2个单位，便火速入市，不过由於他对按揭没有概念，而且入市决定较仓促，没有太多时间做功课，只自行计算了每月供款，认为只要每月入息多於每月供款，又有10%首期，便可顺利上车。他完美地忽略要计算压力测试及供款占入息比率等基本监管要求。直至申请按揭时，他才发现自己计算方法有问题，难以获批按揭。

这个案的客户，购入约600万元的单位，打算做90%按揭，年期30年，以现时实际按息最低为3.375%计，连按揭保费每月供款约2.5万元，而客户本身月入仅约1.5万元，另有一份每月有约1万元的兼职，但兼职是现金出粮，没有报税也没有强积金供款证明。由於客户买楼时，以为他的兼职也能计算作入息证明，又认为在银行眼中，他的每月入息是刚好足够支付供款便能批出按揭，是以在发现「真相」时，客户极为忧虑，担心要挞订收场。

事已至此，我们建议客户尝试找按揭担保人，客户最先找到女朋友愿意做担保人，但女友的入息也只有约1.5万元，合共月入仅3万元，也不能通过每月供款不多於入息50%的基本入息要求。於是客户再找来妈妈的未婚夫作共同借款人，才足以通过压力测试下的入息要求。

客户这个案「险过剃头」的原因是由於一般申请90%按揭，如要添加按揭担保人的话，担保人需要申报同住於按揭单位内，如果单位面积较小，只是开放式或一房，但要住两代人或以上，根据过往经验，按保公司可能会质疑同住的可行性，而拒批90%按揭。

而客户购入的是一房单位，申报住了客户及女朋友，再加上客户妈妈及其未婚夫，一屋四姓，四个成年人，属极为勉强。如果单位再小一点，是不足200尺的开放式单位的话，估计便难以通过按保公司的审批。要提醒有意置业人士，在购入单位前应先找专业人士做预先评估，了解清楚兼职收入能否计算，便不会出现上述的惊险情况。

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