银行按息差距扩大 应如何选择？

今年楼市在多项利好因素支持下转活，价量齐升，银行楼按取态积极正面，按揭申请量亦随着楼市交投增加而明显上升。然而，按照现时息率环境，相信银行之间的资金成本水平已存在较以往大之差异，事实上，去年至今银行同业拆息的升幅明显大於最优惠利率(P)，作为拆出或拆入银行的资金成本自然有较大分别。现时市场按息现主要介乎3.375%至3.625%，个别按息达4%以上，银行之间的按揭息率及优惠的差距较以往大，按息差幅达到0.1厘至0.25厘，个别相差达0.8厘；银行提供的现金回赠金额相差亦达贷款额之0.1%至超逾2%。那麽，是否按息越低便是不二之选? 一般来说，用家均会倾向选择按息最低之银行，但除了按息，用家亦可根据银行现金回赠以及审批时间和弹性，因应自身实际情况去衡量。

以个案为例，最近有A银行提供之按息低至3.225%，低於另一B银行按息3.375%，按息差幅0.15厘，但B银行可提供现金回赠达贷款额2.3%，大幅高於A银行可提供之1%回赠，差幅达贷款额之1.3%，以500万按揭额计，回赠相差达$65,000，这个数目已等同可弥补超过8年0.15厘息差金额，用家考虑到8年内可能早已再转按或转换物业，故此正在考虑选用银行B，以便享有较吸引的银行回赠金额。然而，无论A银行及B银行仍迟迟未批出按揭，成交期在即，申请人心急如焚，期间B银行向申请人指出其入息证明不足，要求申请人提供更多文件，另边厢A银行评估入息证明的方式弹性较大，终成功批出按揭，结果申请人不再等B银行审批结果而接纳了A银行按揭贷款。

在比较按揭优惠方面，不同银行或会因应其目标客户提供形形式式的额外优惠，例如银行或会向其大额存款客户、按揭保险计划申请人、属於绿色环保建筑的按揭物业又或其他类别的特定客户提供额外奖赏。而从上述个案可见，除了按息及按揭优惠的衡量，银行审批时间、方式、要求和弹性，亦需因应实际情况一并考虑。例如近日有个别按揭优惠较吸引的银行碍於已累积大量处理中的按揭申请，导致审批「塞车」，审批按揭的时间因而延长，若果申请人的新居成交期较短，有机会未必可赶及批出个案，用家在申请按揭时不妨同步考虑其他银行选择以策安全。