瞒住老婆抵押自住物业借财仔，险变银主盘，如何解救？

这个客户年多前首次找我们帮忙时，生意已经出了问题，已经借了一堆私人贷款，但所得资金仍不足以「填氹」，於是他便想到用自己物业套现，由於物业是与太太联名持有，他又不想太太担心，想要做俗称「单边按揭」，即是在不通知太太的情况下，抵押自己的一半业权向财务公司贷款。我们当时觉得客户这样做风险太高，而且每月还款等同他每月收入，根本不可行，情况只会越来越坏。是以，我们建议客户向太太坦白，与太太一起把物业於银行作低息转按套现，会更为可行。客户在谘询后，并没有再进一步行动，直至半年前客户再次向我们求救。

 

原来，客户当日并没有听取我们建议，他持续隐瞒太太，并真的找财务公司做了「单边按揭」，借了约180万元，息率逾24厘，每月还款近5万元，连同客户早前欠下的私贷及原本的一按贷款，每月还款多於收入。由於再出现周转不灵情况，他又再向另一家财务公司再贷款数十万元，最终无力偿还，生意结束，客户转回做「打工仔」，同时被两间财务公司入纸法庭，进入收楼程序。

 

入息非固定 按揭收入如何计算?

由於已发展到即将沦为银主盘的阶段，客户太太这时已经了解整件事的来龙去脉，在我们介入前，太太已经接受要拍卖单位用以还债。不过，在我们找银行估价后，发现拍卖价才不到700万，但客户单位於银行估价近800万，差距近100万元，就这样被银行拍卖，好像是「蚀上加蚀」。於是，我们立即为客户找到一家较低息的融资机构愿意批出达估值70%按揭，即可借近560万元给客户一次过清还一按、财仔二按及私贷，息率约9厘，每月还款约4.2万元，较原本客户原本单一笔财务公司还款已逾5万元低很多。

 

当然9厘息也算是高息，因此我们建议客户与太太先做好还款纪录，希望於数月内令信贷评级回升，然后可再转回银行低息按揭。这方法可令客户不用卖楼，只要再能咬紧牙关「捱」几个月，便有可能可摆脱财务困境。

 

其实，遇到财务困境，只要向资深专业顾问查询，他们会了解客户背景作出详细分析，以客户利益为前提，正如这个个案，如果客户当初接纳专业顾问建议并及早解决问题，就能省却了不少金钱损失，不用走冤枉路了！

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