买楼量力而为 借私贷缴付支出风险高

对於不少上车新手，买楼时会着眼於首期金额，忽略了一些为数不少的支出，特别是从价印花税(AVD)及高成数按揭所需的按揭保险费。假设一名首置客以700万元买入一个单位，申请九成按揭，供款年期为30年，首期为70万元，另AVD约26万元，地产代理佣金约7万元，按揭保险费约31.5万元。虽然，高达31.5万元的按揭保险费可计入按揭贷款中，但如申请人收入非常紧绌，计及按揭保险费后或未能付合压力测试的月入要求，便有机会影响按揭批核金额。至於AVD及地产代理佣金等，更必须真金白银缴付。

从价印花税是首期以外另一项较大的买楼支出。

除了找亲友帮忙过关外，有些业主以为可借私人贷款填补缺口。事实上，据金管局指引，物业首期是不能借私贷支付，意味若业主支付AVD及按揭保费等支出后，手头仍要有足够现金支付首期，更不容许透过借私贷缴付。

如果业主兵行险着，拟透过借私贷完成交易，究竟会出现什麽问题？第一个风险，是银行若在环联(TU)的信贷资料库中看到该私贷纪录，会先扣除每月私贷供款才计算按揭申请所需入息，这样很大机会过不到压测，甚至不获批按揭，因银行担心业主财务稳健情况。

申请按揭时，银行会向环联的信贷资料库查阅申请者的信贷纪录，所有私贷也无所遁形。

或许有业主会计准时机，在银行完成查核TU后才申请私贷，避免银行看到该笔债务。不过，一般按揭申请若超过三个月，银行便会再到TU查看最新资料，时机上存在风险。就算侥幸顺利获批银行按揭，业主签署按揭贷款信时，须声名没有其他借贷，若明知有私贷在身仍然签署，便犯了虚假文书罪，属刑事罪行，不宜以身犯险。

 

买楼除首期外更涉及不少支出，必须量力而为，计清楚手头现金及月入水平，给自己留一点空间，以免按揭批核未能过关而挞订收场。