在加息期如何悭息？（二）　降低本金的按揭存款综合户口

市场上另有一款按揭存款综合户口计划，借款人可随时将资金及日常储蓄存放於综合户口，有关存款便等同还款直接扣减按揭本金，利息以按揭余额扣减存款之净额计算，故存放资金后可享有扣减本金省息的作用。此计类计划之弹性较大，借款人可因应财务状况随时提取或存款金额，按揭利息按每日贷款净结余计算。除了省息，借款人藉着持续性存款，促使按揭本金逐步降低，同步具有缩短还款期之作用。

这种以扣减本金计算净额利息的计划，悭息效果不错，以现时平均按揭额500万元及30年期为例，假设供款人一开始并维持存放资金20万元於综合户口，然后每月再存入3,000元储蓄，全期累计可减少利息达26%约31万元，按揭还款期亦由原先30年缩短6.3年至23.7年，加快完成整个供款历程。为便参考及计算，以上例子是按现时按息及息率不变计算，假设未来息率回升，这类计划的悭息效果将更显着。故此，在息率回升周期，用家可多加善用计划之特点及弹性，例如按自身可行之情况增加存入综合户口之金额，当有资金回笼，亦可增加在户口停泊的资金，以加强抗加息作用。再以上述按揭额及年期为例，假设未来按息由现时约1.5%升至2.5%，以存放金额如上述不变计，全期累计利息减幅增至28%，若以一开始存放金额增至30万元及每月持续存入储蓄增至4,000元计，全期累计利息减少达35%，按揭年期由原先30年缩短至21.5年，省息、抗加息及缩短还款期的效果更为显着。

有一点要留意，此类计划设有存款金额上限，一般定於未偿还按揭额的一半；而市场上较少银行可提供此类具有扣减本金作用的按揭存款综合户口计划，当中仅个别银行可为此类计划批出市场主流之H按优惠，用家可根据银行批出之息率及其他优惠条款作比较，并以自身财政运用状况及储蓄习惯作衡量。