曾破产人士想买楼 未必要等足5年
日期：2022-01-21
受新冠病毒疫情拖累，本港经济转差，2020年本港破产申请宗数8,693宗，按年增长6.6%创四年新高，至於2021年首九个月的破产申请宗数亦有5,520宗。不过，所谓「人有三衰六旺」，若破产人士遇上好际遇，数年后可能成为「另一条好汉」，甚至萌生置业念头。那麽，如果曾经破产者想买楼，到底能否问银行借按揭呢？
所谓破产，是宣告债务人无力偿还债务，一旦法庭向债务人颁布破产令，其资产将会由一位受托人接管并变卖套现，受托人可由破产管理署署长、或破产管理署、或债权人委任之专业人士担任。
当破产令生效期间，破产人部分收入可被用作偿还债项。对於首次破产人士，只要债权人没有提出有效的反对理由，而破产人亦切实遵守《破产条例》的规定，有关破产令会在颁布当日起计算的四年后解除。届时破产人士需向法院申请破产解除证明书，下一步再向信贷资料机构环联(TransUnion)汇报破产令已获解除。
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无可否认的是，曾破产人士坏账风险较高，属信贷纪录较差的一群，银行或财务机构一般都不愿意向他们借出贷款。所以当破产令解除后，即使他日飞黄腾达，甚至有能力买楼，银行批出按揭的取态亦相当保守。该人士需要再等五年时间，证明个人信贷状况正常，才可将之前的负面信贷纪录消除，而大部分银行会要求破产人士取得解除破产令五年后，才接受其按揭申请。
申请信用卡做好信贷纪录
不过，这又是否硬性规定呢，那又未必！当破产人士「重生」，并获得稳定收入后，可以向一些中小型银行申请破产后的第一张信用卡，并在发卡后每个月都小额签帐，并持续地准时偿还卡数，让信贷评级慢慢改善，争取在未来提升信贷额。 当信贷评级改善、拥有稳定收入及足够储蓄，并齐备半年或以上的入息纪录，部分按揭取态较进取的银行，还是有机会提早批出按揭的。
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按揭条款可能较差
当然，曾破产人士亦要有心理准备，其按揭条款可能会较为逊色，例如息率较高、贷款额较低，或列明附加条件，要求该单位只能自住等。因此，相关人士应准备较充足的首期，并预先向环联索取信贷评级报告后，才前往银行申请按揭，以增加获批胜算。
