逆按揭俾你又住又食 世上有无咁笋嘅事？

香港楼价全球数一数二贵，不少人穷一生精力为购置安乐窝，不少长者的毕生积蓄或心血，全投入在一间已供满的住宅之中。然而，随着年老欠缺收入，又未必有子女能每月提供家用，有长者会选择将物业以「逆按揭」(又称「安老按揭」)方式，获取每月稳定收入，到身故时物业才由银行收回。然而，逆按揭安排其实有不少值得留意的细节，长者在作出「按楼」决定前，宜因应实际情况三思。

 

安老按揭是一项贷款安排，让55岁或以上的业主利用住宅物业作为抵押品，向银行申请安老按揭贷款，选择於固定的年金期内(10、15或20年)或终身每月收取年金。虽然，物业已抵押予银行，但业主仍可安居在原有物业直至百年归老。

 

考虑做逆按指前，首先要留意的是，当中涉及不少手续，申请人需要支付相关开支，而且颇为复杂。例如现时较普遍的安老按揭贷款年利率为2.75 厘(P减2.5厘)，并按月以复息计算，即每月利息需根据累积贷款额加上利息计算，因此年期愈长，累计利息便愈来愈多。

逆按揭涉及不少利息及保费支出，但不需要业主真金白银支付，直至业主过身后才计算物业价值是否足够清还。

另外，业主需支付两项按揭保险费，其中一项是基本保费，分七期每年支付，每期需付物业价值之0.28%，另一项是每月保费，以年利率1.25% 按月支付；除上述支出外，当中还有辅导费和法律费用开支，作为提供辅导服务、以及按揭文件与其他相关法律文件而须缴付律师之费用。

 

不过，相关费用只会在借贷金额上累计，直至业主过身后才计算物业价值是否足够清还，并非要业主真金白银支付。若累计借贷及利息金额超出物业价值，因有按揭保险承保，业主及后人亦不需要支付任何差额。安老按揭在本港开始受到长者欢迎，截至今年七月，累计申请宗数已达4,834宗。

 

身故后物业未必能留给下一代

 

如果是一对膝下无儿的年老夫妇，希望将持有的唯一自住楼安排做逆按揭，那就既能确保居住权，亦能每月获取生活费，即使二人皆身故后被收回物业，纵「万般带不走」亦没有其他担忧，是一个不错的选择。

 

相反，若是拥有儿女的夫妇，便要注意该物业未必能留给下一代，除非在长者离世后，其遗产代理人(例如子女)愿意优先还清逆按揭的贷款及利息，以赎回抵押物业，否则银行会安排出售物业以偿还贷款。