称身按揭此中寻
日期：2006-03-10银 行 展 开 按 揭 减 息 战 已 将 近 一 个 月 ， 业 界 纷 纷 推 出 不 同 之 按 揭 产 品 ， 令 按 揭 市 场 一 片 混 乱 ， 亦 令 普 罗 大 众 花 多 眼 乱 ！ 到 底 市 民 如 何 选 择 称 身 之 按 揭 呢 ﹖ 希 望 以 下 讲 解 能 给 大 家 一 点 提 示 。
五 花 八 门
按 揭 产 品 已 不 止 限 於 「 浮 息 按 揭 」 ， 目 前 更 有 「 同 业 拆 息 按 揭 」 、 「 定 息 按 揭 」 、 「 按 揭 与 存 款 结 合 」 等 不 同 类 别 ， 究 竟 以 上 类 别 有 何 特 色 呢 ﹖ 「 浮 息 按 揭 」 是 指 以 最 优 惠 利 率 「 P」 作 为 基 准 ﹔ 「 同 业 拆 息 按 揭 」 是 指 以
明 智 抉 择
上 述 各 类 按 揭 产 品 ， 当 然 各 有 其 优 劣 之 处 。 为 方 便 大 家 选 取 ， 以 下 提 供 一 点 秘 诀 供 参 考 ﹕
l 秘 诀 一
如 果 市 民 打 算 作 长 期 供 款 ﹝ 超 过 12年 ﹞ ， 选 择 全 期 低 息 最 为 上 策 ， 因 为 现 时 各 银 行 之 按 揭 息 率 大 约 相 差 0.25%， 如 打 算 短 期 还 款 ， 两 者 之 利 息 支 出 相 差 无 几 ， 但 当 供 款 年 期 超 过 12年 ， 两 者 之 利 息 支 出 必 有 明 显 分 别 ﹝ 0.25% x 12 = 3.00%﹞ 。
l 秘 诀 二
通 常 较 优 惠 之 按 揭 产 品 ， 均 设 有 首 3年 提 前 还 款 罚 息 期 ﹝ 首 年 3%， 次 年 2%， 第 3年 1%﹞ ， 但 倘 若 市 民 计 划 3年 内 便 会 换 楼 或 赎 楼 ， 必 须 首 选 免 罚 息 期 之 产 品 ， 事 关 较 低 按 揭 利 率 但 连 有 罚 息 期 之 产 品 ， 3年 内 所 节 省 的 利 息 ， 必 不 及 罚 息 所 带 来 的 支 出 多 。
l 秘 诀 三
如 果 市 民 打 算 作 中 长 线 供 款 ﹝ 5年 至 8年 ﹞ ， 那 麽 则 要 自 行 制 订 比 较 表 ， 套 入 不 同 按 揭 产 品 作 分 析 了 。 比 较 过 程 中 ， 应 注 意 自 己 未 来 现 金 流 量 及 对 息 率 ﹝ 「 P」 或 「 HIBOR」 ﹞ 走 势 的 评 估 ， 因 产 品 各 有 特 色 ， 当 中 优 惠 因 人 而 异 ， 不 能 一 概 而 论 。
l 秘 诀 四
如 果 市 民 有 充 裕 现 金 ， 不 妨 考 虑 选 择 「 按 揭 与 存 款 结 合 」 之 产 品 。 该 产 品 之 特 色 是 可 随 时 利 用 多 出 之 现 金 去 减 低 按 揭 贷 款 额 ， 又 或 经 存 款 享 用 与 按 揭 贷 款 利 率 相 同 之 特 高 利 息 。 由 於 有 关 现 金 可 以 随 时 提 存 ， 使 资 金 灵 活 运 用 ， 即 使 该 产 品 之 按 揭 利 率 比 其 他 按 揭 者 稍 高 ， 现 金 充 裕 之 人 士 使 用 该 产 品 着 数 仍 居 多 。
按 「 你 」 所 需
笔 者 认 为 上 述 建 议 祇 可 作 参 考 ， 但 切 记 财 务 需 求 因 人 而 异 ， 大 家 在 作 出 此 重 大 决 定 时 ， 需 按 阁 下 之 个 别 情 况 详 加 考 虑 ﹗
