负资产数字响警号 买楼上车有乜要注意

本港经济不景气，并已进入下行周期，首季本地生产总值预估按年下跌8.9%，创1974年以来最大跌幅。受新冠肺炎疫情影响，本地经济低迷，楼价曾下调，以高成数按揭高位买楼者，部分沦为负资产，负资产宗数随之上升。

据金管局公布，今年首季本港录得384宗负资产个案，按季增加两倍；负资产按揭贷款涉及金额则按季增加1.44倍，至18.67亿元。数据似乎已经响起警号，有意以九成按揭上车的买家须提高警觉。

楼价下跌是否便会导致业主成为负资产？事实上，负资产一般指业主的按揭贷款未偿还余额，已低於单位的最新估值，俗称「资不抵债」。情况多数出现於采用高成数按揭的物业。据市场统计，八成至九成的按揭已成为三月最多人选用的按揭计划，意味本港的负资产危机或再增加。

举例而言，业主於去年十月政府放宽按揭保险后，借入九成按揭买入价值800万元的单位，连同按保费用，贷款额或高达730万元。倘业主每月还款三万元，半年至今已还款约18万元，余下欠款约710万元。假如银行对单位的最新估值低於710万元，名义上业主已成为负资产一族。

预留半年供楼资金

不过，只要业主还款纪录良好，加上按揭保险有政府担保，银行Call loan的机会甚低。可是，本地经济未见底，失业率持续攀升，假如业主已有「楼债」，最重要是「保住饭碗」，一旦成为失业大军，无法偿还贷款，物业便有机会被银行收回成为「银主盘」。

更重要的是，现阶段上车要为自己的供款能力提升防守性，最好预备半年的供楼及生活费作后备现金，一旦失业仍能供楼一段时间，给空间寻找下一份工。此外，刻下用高成数按揭上车，楼价不宜去到尽，令自己手上现金流短缺。就算不幸短期沦为负资产，但只要按时供楼，便可渡过难关。