閒錢想收息 按揭儲蓄掛鈎戶口VS定期邊樣好？

首先，兩者最大分別是提取資金的彈性。作為定期戶口，銀行要求客戶把一筆資金存放一段特定期限，例如三個月至一年，通常年期愈久，息率愈高。然而，這類戶口有一大弊處，就是假如存戶突然出現周轉需要，想從定期戶口提取資金，客戶將不獲得任何利息，甚至需要反過來繳付手續費，可說是毫無彈性。

 

相反，按揭儲蓄掛鈎戶口在提存方面具彈性，用家可隨時按需要提取存款，亦可隨時將資金存入戶口，利息按每日戶口結餘計算，因此不會因為提款而失去利息或被罰息。如果突然有額外現金，更可放進戶口賺取更多利益。

身處加息周期，坐擁閒錢的供樓業主，可考慮將資金放在按揭儲蓄掛鈎戶口，減低供樓負擔。

不過，由於這類戶口的息率與按揭供款戶口相同，假如經歷減息周期，存戶的供款息率下跌，其存款息率亦會相應下降，不會像定期戶口般，保證期內息率相同。此外，銀行近期積極吸納存款，部分港元定期儲蓄提供的六個月定期息率高達3%。這可能會較坊間大部分按揭儲蓄掛鈎戶口的息率為高，因大多數設有2.5%封頂息率。

 

另外要留意的是，由於銀行不會做「蝕本生意」，因此按揭儲蓄掛鈎戶口的存款金額設有上限，一般為按揭金額的50%。倘若欠銀行按揭餘額不多，假設200萬元按揭，最多只能把100萬元現金存進這類戶口獲取高息。相反，定期存款可因應個人能力承造定期，賺取更多利息，在這方面定期戶口的彈性會較大。

 

存款金額上限為按揭貸款的50%

 

由此可見，即使同樣是供樓客，如果資金較充裕，又確認沒有短期現金需要，可選擇息率較高，但欠缺提款彈性的較長期定存，甚至「兩條腿走路」，把資金分別放在上述兩種戶口亦可。相反，若供樓人士希望保持資金流動性，亦希望利用存款減輕按揭利息開支，選擇按揭存款掛鈎戶口，會較為符合自身所需。