【說樓解按】不只資助房屋才有漸進式按揭

政府提出的漸進式按揭做法是，買家可分兩階段承造按揭，首階段買家只需為一半樓價承造按揭及支付首期，餘下一半樓價可於成交後10年內，一次過或漸進式分階段承造按揭。這種首階段只需負責一半樓價的漸進方式難於私樓市場進行，但在市場上之按揭產品中，其實亦有一種漸進式還款計劃供借款人選擇。做法是，借款人可根據自己的工作及財務狀況，例如因應每年的加薪率，指定每年漸進遞增供樓金額的加幅，例如借款人指明每年遞增供樓金額2%，銀行便會作出相應安排。這種方式有助加快本金償還，變相有縮短還款期及減低累計利息支出之作用，若處於加息周期更顯效用，假設每年持續性遞增供樓金額，以30年按揭年期為例，還款期可縮短7年，全期累計利息可減少20%。不過，這種漸進式還款計劃現時在市場並不普及，僅少部份銀行提供；而且銀行只為P按用家提供此款計劃，現時H按大行其道，H按息仍大幅低於P按，故此實際上此按揭產品不獲注視。

其實，市場上按揭與存款掛鈎的計劃越見普及，借款人只要善用計劃，便可自製漸進式按揭抗加息，這種計劃比起上述舊式漸進式還款計劃更具彈性，下期再詳述。