【說樓解按】白居二計劃下不一樣的9成按揭(下) – 王美鳳

上期提及在白居二計劃下，買家可購買房委會轄下居屋第二市場單位(簡稱居二單位)或房協轄下住宅發售計劃第二市場單位，但當中的9成按揭安排其實分別頗大。房協第二市場單位有別於房委居二單位，由於銀行已與房委會簽訂按揭保證契據，居二買家可獲銀行批出高達9成按揭貸款，當中無需如房協第二市場買家透過按揭保險計劃申請，亦無需支付按揭保險費。

居二單位的9成按揭配套看似較為理想，但要留意居二單位的樓齡問題，樓齡偏高的單位未必可獲銀行批出9成按揭，又或未必可獲批足25年還款期。原因是房委會向銀行提供的按揭還款保證期以30年為限，由首次轉讓日期起計算，部份銀行會直接將30年保證期減去居屋樓齡，以計算可批出9成按揭貸款之最長按揭年期。居者有其屋計劃早於70年代已推行，部分屋苑樓齡已超逾20年至30年，例如居屋樓齡是23年，以30年保證期相減，批出9成按揭之年期便僅達7年，每月供款額將增加近兩倍，大大超出買家預算。有些居屋樓齡已逾30年，銀行不能接納9成按揭申請，只可批出與私樓相同的按揭成數，即高達6成，這樣買家的首期需由1成增加至4成，審批準則亦會跟私樓相同。

基於上述，準買家若想以9成按揭購買居二單位，實際上可選擇的屋苑並非太多，近年亦以2,000年或以後落成的居屋單位較受歡迎，除了因為樓齡較新外，亦因為有較大機會獲銀行批出9成按揭。原因是部分銀行以居屋樓齡約20年為上限，只要居屋樓齡不超過約20年，便可向買家提供9成按揭以及可批足25年還款期；不同銀行將這個上限定為18年至20年不等。銀行以這種方式計算的原因是，樓齡20年之居二單位尚餘10年保證期，當9成按揭用家供款10年後，雖然保證期已過，然而本金大概已降至原本樓價之6成，即一般私樓按揭成數，銀行原則上未需要承擔因高成數衍生之額外風險。

房協沒有為住宅發售計劃第二市場單位向銀行提供按揭保證，故此有關審批之按揭年期及準則大致上跟隨私樓之按揭保險計劃，樓齡與還款期總和長達75年，由於房協第二市場單位絕大絕分少於40年，故此按揭年期可長達30年。

作者為中原按揭經紀有限公司董事總經理王美鳳