稱身按揭此中尋
日期：2006-03-10銀 行 展 開 按 揭 減 息 戰 已 將 近 一 個 月 ， 業 界 紛 紛 推 出 不 同 之 按 揭 產 品 ， 令 按 揭 市 場 一 片 混 亂 ， 亦 令 普 羅 大 眾 花 多 眼 亂 ！ 到 底 市 民 如 何 選 擇 稱 身 之 按 揭 呢 ﹖ 希 望 以 下 講 解 能 給 大 家 一 點 提 示 。
五 花 八 門
按 揭 產 品 已 不 止 限 於 「 浮 息 按 揭 」 ， 目 前 更 有 「 同 業 拆 息 按 揭 」 、 「 定 息 按 揭 」 、 「 按 揭 與 存 款 結 合 」 等 不 同 類 別 ， 究 竟 以 上 類 別 有 何 特 色 呢 ﹖ 「 浮 息 按 揭 」 是 指 以 最 優 惠 利 率 「 P」 作 為 基 準 ﹔ 「 同 業 拆 息 按 揭 」 是 指 以
明 智 抉 擇
上 述 各 類 按 揭 產 品 ， 當 然 各 有 其 優 劣 之 處 。 為 方 便 大 家 選 取 ， 以 下 提 供 一 點 秘 訣 供 參 考 ﹕
l 秘 訣 一
如 果 市 民 打 算 作 長 期 供 款 ﹝ 超 過 12年 ﹞ ， 選 擇 全 期 低 息 最 為 上 策 ， 因 為 現 時 各 銀 行 之 按 揭 息 率 大 約 相 差 0.25%， 如 打 算 短 期 還 款 ， 兩 者 之 利 息 支 出 相 差 無 幾 ， 但 當 供 款 年 期 超 過 12年 ， 兩 者 之 利 息 支 出 必 有 明 顯 分 別 ﹝ 0.25% x 12 = 3.00%﹞ 。
l 秘 訣 二
通 常 較 優 惠 之 按 揭 產 品 ， 均 設 有 首 3年 提 前 還 款 罰 息 期 ﹝ 首 年 3%， 次 年 2%， 第 3年 1%﹞ ， 但 倘 若 市 民 計 劃 3年 內 便 會 換 樓 或 贖 樓 ， 必 須 首 選 免 罰 息 期 之 產 品 ， 事 關 較 低 按 揭 利 率 但 連 有 罰 息 期 之 產 品 ， 3年 內 所 節 省 的 利 息 ， 必 不 及 罰 息 所 帶 來 的 支 出 多 。
l 秘 訣 三
如 果 市 民 打 算 作 中 長 線 供 款 ﹝ 5年 至 8年 ﹞ ， 那 麼 則 要 自 行 制 訂 比 較 表 ， 套 入 不 同 按 揭 產 品 作 分 析 了 。 比 較 過 程 中 ， 應 注 意 自 己 未 來 現 金 流 量 及 對 息 率 ﹝ 「 P」 或 「 HIBOR」 ﹞ 走 勢 的 評 估 ， 因 產 品 各 有 特 色 ， 當 中 優 惠 因 人 而 異 ， 不 能 一 概 而 論 。
l 秘 訣 四
如 果 市 民 有 充 裕 現 金 ， 不 妨 考 慮 選 擇 「 按 揭 與 存 款 結 合 」 之 產 品 。 該 產 品 之 特 色 是 可 隨 時 利 用 多 出 之 現 金 去 減 低 按 揭 貸 款 額 ， 又 或 經 存 款 享 用 與 按 揭 貸 款 利 率 相 同 之 特 高 利 息 。 由 於 有 關 現 金 可 以 隨 時 提 存 ， 使 資 金 靈 活 運 用 ， 即 使 該 產 品 之 按 揭 利 率 比 其 他 按 揭 者 稍 高 ， 現 金 充 裕 之 人 士 使 用 該 產 品 著 數 仍 居 多 。
按 「 你 」 所 需
筆 者 認 為 上 述 建 議 祇 可 作 參 考 ， 但 切 記 財 務 需 求 因 人 而 異 ， 大 家 在 作 出 此 重 大 決 定 時 ， 需 按 閣 下 之 個 別 情 況 詳 加 考 慮 ﹗
