過渡借貸風險大

近 期 ， 有 不 少 報 導 提 及 市 民 以 超 乎 償 還 能 力 簽 賬 信 用 咭 加 入 傳 銷 行 業 ， 或 購 買 健 美 產 品 而 最 終 導 致 負 債 纍 纍 ， 可 見 錯 用 信 用 咭 之 情 況 已 出 現 ， 此 風 實 不 可 長 ﹗

「 信 用 咭 」 =「 借 貸 」

信 用 咭 設 立 之 原 意 是 方 便 借 貸 能 力 較 高 之 人 士 ， 在 無 現 金 時 仍 可 透 過 信 用 咭 購 物 。 基 於 市 場 競 爭 現 時 銀 行 於 批 核 信 用 咭 方 面 非 常 寬 鬆 ， 較 低 收 入 人 士 甚 至 是 沒 有 入 息 之 大 學 生 亦 能 成 功 申 請 ， 而 不 少 人 使 用 信 用 咭 購 物 ， 並 無 顧 及 日 後 之 償 還 能 力 ， 這 其 實 有 點 不 大 健 康 。

需 知 道 信 用 咭 屬 於 「 借 貸 」 的 一 種 ， 當 市 民 以 它 作 為 付 款 工 具 時 ， 已 代 表 向 銀 行 借 貸 。

信 用 咭 之 信 貸 額 一 般 是 客 戶 入 息 之 三 倍 至 四 倍 ， 如 果 持 咭 人 自 制 力 不 足 ， 或 養 成 「 先 使 未 來 錢 」 的 習 慣 ， 危 機 便 漸 漸 步 近 ﹗

由 於 信 用 咭 屬 無 抵 押 借 貸 ， 其 利 息 收 費 可 謂 相 當 驚 人 ， 雖 然 發 咭 銀 行 會 以 「 標 準 年 息 」 作 為 宣 傳 ， 但 實 際 年 息 則 以 「 每 月 複 息 」 來 計 算 ， 例 如 “ 年 息 低 至 17%” 之 宣 傳 ， 其 實 只 適 用 於 擁 有 白 金 咭 客 戶 才 享 用 此 標 準 年 息 ， 而 一 般 普 通 咭 之 年 息 則 接 近 24%-35%， 倘 以 每 月 複 息 之 效 果 計 算 ， 會 得 出 其 實 際 年 利 率 可 高 至 41.2%， 即 借 款 $10,000， 每 年 便 要 繳 付 $4,120利 息 了 ﹗

以 上 所 述 的 只 是 購 物 之 利 息 開 支 ， 如 使 用 信 用 咭 作 現 金 透 支 ， 利 息 會 由 第 一 天 開 始 計 算 並 沒 有 購 物 簽 賬 的 免 息 期 ， 且 要 收 取 手 續 費 ， 故 實 際 年 息 會 更 高 ， 用 咭 人 士 宜 多 加 注 意 。

「 借 貸 」 未 還 就 是 「 債 」

當 咭 主 無 法 清 還 過 度 之 簽 賬 債 項 時 便 會 各 出 其 謀 ， 當 中 包 括 衹 還 利 息 、 最 低 還 款 額 ， 又 或 申 請 多 張 信 用 咭 ， 以 此 咭 還 彼 咭 ， 其 實 這 是 自 欺 欺 人 之 方 法 ， 因 為 套 現 還 咭 數 ， 除 需 收 取 手 續 費 外 ， 利 息 是 即 日 計 算 的 ， 所 以 債 項 只 會 像 雪 球 般 越 滾 越 大 ， 最 終 可 能 墜 進 無 底 深 潭 ﹗

解 聆 人

筆 者 認 為 「 以 債 還 債 」 是 不 化 算 的 ， 如 大 家 遇 到 上 述 困 擾 可 向 專 業 人 士 尋 求 協 助 。

其 實 ， 大 家 試 閉 目 想 一 想 ﹕ 當 初 不 是 只 為 了 精 美 的 迎 新 禮 品 才 申 請 信 用 咭 嗎 ﹖ 當 初 不 是 只 為 了 咭 面 上 之 可 愛 的 卡 通 人 物 才 申 請 嗎 ﹖ 當 初 ‧ ‧ ‧ 當 初 不 是 什 麼 也 沒 有 但 日 子 仍 過 得 很 快 樂 嗎 ﹖ 何 解 在 今 天 手 抱 多 款 名 牌 產 品 ， 卻 要 如 此 煩 惱 呢 ﹖