小心電話推銷私人貸款

年 近 歲 晚 ， 屬 高 消 費 之 時 刻 ， 不 少 銀 行 趁 機 派 員 電 話 推 銷 ， 鼓 勵 客 人 以 “ 私 人 貸 款 ” 方 式 ， 使 用 其 信 用 咭 之 信 貸 餘 額 ， 當 中 可 能 埋 下 不 少 高 息 借 貸 之 陷 阱 。

信 用 咭 客 分 兩 大 款

銀 行 批 出 信 用 咭 予 人 客 時 ， 會 按 申 請 人 信 貸 狀 況 之 評 估 ， 安 排 一 個 信 用 額 (credit card limit)予 人 客 使 用 ， 而 業 界 習 慣 將 使 用 信 用 咭 之 人 客 分 為 兩 大 類 別 ︰ (一 )按 時 清 還 款 項 者 ， 俗 稱 「 方 便 客 」 (convenient customer)； 及 (二 )不 全 數 清 還 欠 款 者 ， 俗 稱 「 翻 滾 客 」 (rollover customer)。

由 於 「 方 便 客 」 不 會 使 用 信 用 咭 之 借 貸 ， 祗 將 信 用 卡 作 “ 方 便 ” 之 用 途 ， 他 們 會 盡 量 享 用 信 用 咭 之 禮 品 饋 贈 及 “ 延 期 還 款 ” 優 惠 ， 無 任 何 付 出 之 代 價 。 雖 則 謂 該 類 人 客 不 會 引 致 銀 行 在 信 用 咭 壞 賬 (bad debt)之 損 失 ， 但 銀 行 仍 不 會 視 他 們 為 「 好 客 」 。

至 於 「 翻 滾 客 」 之 發 展 ， 倘 他 們 無 法 全 數 清 還 信 用 咭 欠 款 而 又 繼 續 簽 咭 時 ， 慢 慢 有 機 會 變 成 「 最 低 還 款 客 」 (minimum payment customer)， 祗 要 他 們 不 把 欠 款 變 成 壞 賬 ， 銀 行 一 般 視 他 們 為 「 好 客 」 ， 皆 因 可 從 他 們 賺 取 較 高 之 利 息 及 財 務 費 用 之 收 益 。

小 心 高 息

申 請 信 用 咭 可 收 到 禮 品 ， 且 有 免 息 延 遲 還 款 期 ， 看 似 十 分 吸 引 。 其 實 基 於 「 羊 毛 出 在 羊 身 上 」 之 原 理 ， 銀 行 一 般 會 透 過 收 取 「 翻 滾 客 」 之 高 息 及 其 他 財 務 收 益 ， 去 補 貼 「 方 便 客 」 。 大 家 必 須 注 意 ， 任 何 信 用 咭 消 費 祗 要 未 能 依 時 還 款 ， 便 需 支 付 財 務 費 用 (數 十 元 至 過 佰 元 不 等 )及 近 1.5%至 2.5%之 月 平 息 ， 折 回 年 利 率 計 算 ， 通 常 可 高 達 25%至 30%水 平 不 等 。

為 業 務 所 需 ， 銀 行 不 斷 透 過 市 場 推 廣 活 動 ， 鼓 勵 人 客 多 簽 賬 信 用 咭 ， 但 始 終 仍 有 一 批 固 定 比 率 之 人 客 ， 會 堅 持 繼 續 扮 演 「 方 便 客 」 之 角 色 。 為 求 突 破 信 用 咭 業 務 之 收 入 ， 近 期 不 少 銀 行 已 改 為 採 取 主 動 ， 透 過 電 話 推 銷 ， 鼓 勵 人 客 使 用 信 用 咭 之 信 用 餘 額 ， 手 續 方 便 ， 毋 須 再 經 任 何 貸 款 批 核 程 序 ， 便 可 快 速 使 用 款 項 ， 且 有 不 少 表 面 優 惠 之 條 款 ， 看 似 「 著 數 」 甚 多 ， 但 筆 者 想 提 醒 大 家 ， 倘 閣 下 根 本 沒 有 需 要 「 急 錢 」 ， 又 或 預 計 未 來 無 法 全 數 清 還 所 借 款 項 ， 無 論 對 方 如 何 主 動 、 如 何 提 出 多 「 著 數 」 ， 一 律 應 以 「 無 需 要 」 (no need)之 藉 口 ， 推 卻 該 等 推 銷 為 妙 ！

作 者 電 郵 ： info@centafinance.com

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