破產令過後有機會申請按揭嗎？

日期：2007-08-10

本港經濟近年已逐步改善，不少在零三年或以前首次破產人士，在破產令發出滿 4年後之今天，其實不需向法院提出申請，亦可自動獲解除破產，究竟他們在今天經濟及樓市被看好之情況下，是否有條件透過借取按揭貸款而再次成為業主呢？

還款能力及意圖尤為重要

銀行在批出按揭貸款時，一般會特別關注人客之 (1)目前還款能力；及 (2)未來還款意圖。

要分析按揭申請人之目前還款能力，銀行首先會計算按揭貸款申請人之「債務供款對入息比率」 (Debt-To-Income Ratio, 即 DTI)，通常以 50%為限。曾經破產人士而又恢復自由身者，祗要他們有穩定入息，且其他借貸不多，要在 DTI過關，並非難事，大不了是量力而為，改買較細面積之單位、少借按揭、又或拉長還款期。基此，按揭申請人過往有否破產，對 DTI計算並不重要，反而是人客當前收入之穩定性，又或有否其它負債，會是計算 DTI之重要考慮。

談到人客之未來還款意圖，理論上曾經破產之人士，由於已有「欠債不還」之 “ 前科 ” ，在未來還款意圖方面不及未曾破產者高分，故過往銀行較容易吸納按揭貸款業務時，根本不會接受曾經破產者申請按揭。但在今日按揭競爭激烈之環境，為求達至業績指標，部份曾經破產人士，倘已恢復清白之身，且有穩定入息，可能亦是個別銀行之客戶羅致對象。

事實上，為儘量爭取按揭生意，現時各銀行沒有明確聲明，一定拒絕曾經破產者申請按揭，但由於他們有破產 “ 前科 ” ，批出按揭貸款予他們，會害怕他們日後再破產而令銀行受損，到時上層自然責問原因，可能要「背黑鑊」。但隨意拒絕他們，又擔心會失去生意，故處理曾經破產而又恢復自由身人客之按揭申請，似乎是銀行批核部門打工一族之頭痛問題。

銀行界未有準則處理

其實應否接受曾經破產人士之按揭申請，屬哲理性之考慮，等同應否給予曾經犯法而刑滿出獄者一個「更生」機會。一方面銀行不應歧視曾經破產人士，另方面不能不防範因他們日後再破產而導致銀行受損。所謂在商言商，我們很難要求銀行有慈善團體幫助刑滿出獄者般善心，去襄助已恢復自由身之破產人士。故此，目前銀行界對曾經破產者申請按揭，最終還是沒有既定政策，祗有按個別情況處理。

按市場資料反映，部份銀行由於較講究制度及既訂政策，故在現階段接受曾經破產者申請按揭之機會較微，但同時開始亦有少數銀行，由於處於較弱之競爭形勢，又或想急起多做按揭生意，它們較願意按個別情況考慮，批出按揭予曾經破產者，但當中仍有不少限制，例如物業必須用作自住、貸款額一定不能超越樓價七成 (事關七成以上之按揭貸款多數會被納入批核較嚴謹之「按揭保險計劃」 )、借貸成數偏低者較易獲得批核、又或人客之收入要穩定、 DTI少於 40%者為佳。最後，借貸銀碼亦不宜太高，一般祗限於 $500萬以內。