銀行不會宣佈退出按揭市場

近日不少傳媒朋友，向筆者查詢，是否有銀行宣佈退出按揭市場。筆者認為機會甚低。事實上，個別銀行被查詢時，亦斷言否認已停造按揭業務。

筆者一向認為，銀行根本無必要主動宣佈停造按揭生意，事關此舉會令大眾認為相關銀行不夠進取，而銀行過往對客户所建立的服務形象，亦會因而受損。事實上，銀行只要透過下列手段回應市場，效果已相等於停造按揭：（１）減低產品（包括息率）之優惠；（２）拖慢批核；（３）估價不足；（４）不批出（或不批足够）貸款等。

按揭產品盈利不復往矣

過往多年，銀行界視按揭產品為主要盈利來源，皆因息差利潤可觀。隨著按揭市場之激烈競爭，差不多所有銀行被迫要不斷提高新造按揭之優惠，息差利率繼而收窄，甚或變得“蝕頭賺尾”，導致無利可圖，但業界仍不願放棄按揭生意，事關仍可透過該業務，向人客交叉銷售其他如保險、基金、證券及信用卡等產品，從而賺取利潤。可是，自雷曼事件後，銀行界對交叉銷售產品之行徑亦變得審慎，故今天之按揭貸款，多少已成為銀行界之“雞肋”產品：食之無味、棄之可惜。

目前銀行界顯得不積極爭取按揭貸款，亦有其獨特之客觀成因，當中包括物業買賣之成交萎縮，引致可承造之按揭個案相應減少；削減新造按揭息率之優惠引致轉按減息機會近乎零；金管局不斷提醒業界，需關注按揭業務風險與收益之平衡；港元息率因美國之持續低息政策而無法回升；最後，業界多了直接或間接在國內放款，謀取更大之息差利潤，而不少港人亦傾向將港元存款（在本地或國內）轉為人民幣存款，導致銀行之“存貸比率”不斷上升。

如斯情况下，部分資金較緊拙之中小型銀行，自然不願意投向息差利潤較低之按揭業務，但為顧及服務形像，仍不會公開宣佈停造按揭貸款！