提高信貸評分要有借有還

日期：2010-05-22

銀行在審批按揭貸款時，會進行多方面的信貸風險評估，簡單可分為兩大範疇：其一是與抵押物業有關的，如估值、樓齡及質素等；另一方面就是關於貸款人本身的還款能力，包括年齡、就業狀況、貸款佔入息比率及信貸紀錄等。而在上述當中，維持良好信貸紀錄的重要性往往較易被人所忽略。

一般來說，如果貸款人擁有良好的信貸紀錄，便可較容易獲批貸款，而且可獲得較優惠的按揭利率及條款。目前銀行參考的信貸報告均由一家名為「環聯」的信貸資料機構所提供，報告內容包括逾期信用卡、債務或分期付款的還款紀錄、結欠資料及一些訴訟或破產的公眾紀錄等。

如果想建立良好的信貸紀錄及評分，究竟應注意什麼呢？由於信貸評分會隨着債務狀況的轉變而改動，故最重要是養成準時償還債務及信用卡欠款的習慣，累積良好紀錄，事關任何逾期還款、或被追討欠款紀錄，都會大大降低評分。另外，最好能夠保持較低的信用卡結欠，若常常「碌爆卡」或只付最低還款額，亦會對信貸紀錄有負面影響。當發現信貸報告內的資料有不正確時，便應主動向「環聯」要求修正。

不過，曾有貸款申請人表示自己從沒有逾期還款，甚至很少借貸，更不申請信用卡，不明白為何信貸評分仍很低。其實，從不借貸的人，不等於信貸評分便會高，原因是難於評估他的還款習慣。要建立高分的信貸紀錄，便需證明自己是有信用、懂得妥善管理債務的人，所以「有借有還」的習慣才較有幫助累積信譽。但這又不代表要大量申請信貸以作証明，過多的信貸申請只會被認為可能是財政困難而已。其中較簡單的方法是按日常需要使用信用卡，然後每月準時清還所有欠款，累積半年或以上便有助逐步提高信貸評分了。

良好的信貸紀錄是個人的寶貴財富，消費者在申請貸款時均希望爭取最好的利率及條件，所以從今天起便要培養準時還款、謹慎管理債務的習慣，建立A級信貸評分。