按揭正面信貸資料庫

日期：2010-06-04

在按揭審批過程中，還款能力是其中一項十分重要的風險評估，一般來說，借款人的債務佔入息比率(“Debt-to-income ratio” 簡稱 “DTI ratio”)不可超過50%。不過，由於目前供銀行參考的正面信貸資料庫並未包含按揭紀錄，除非客人主動申報，又或曾經逾期償還按揭供款，否則銀行是無法掌握借款人尚欠其他銀行的按揭貸款及每月供款額等資料。

換言之，銀行在計算DTI ratio時，可能未有計及借款人隱藏於其他銀行的按揭還款，因而無法評估借款人是否屬於過渡借貸。筆者身邊亦有朋友藉此罅隙成功獲得不同銀行批出按揭貸款，而實質上，其每月供樓總額已超出入息的65%。假若銀行在不知情下批出貸款，尤其在經濟逆轉的時候，壞賬風險便會大大增加。

為使銀行可更全面管理信貸風險，日前政府表示正積極研究推出按揭正面信貸資料庫。有關資料庫可使銀行更準確地評估借款人的債務狀況，由於透明度增加，銀行對審批按揭貸款定必更有信心，並會將利率分層處理；對於財政狀況較佳的客戶是喜訊，原因是信貸質素良好的借款人可更容易獲批較優惠的按揭利率及條款。

中原按揭董事總經理王美鳳