居屋按息幾與私樓看齊

日期：2010-08-02

由於提供居屋按揭的銀行可獲房委會之按揭貸款保證，而居屋買家一般屬於較長線的用家，風險較低兼有穩定利息回報的居屋按揭市場近年漸漸受到銀行重視。近幾期居屋貨尾開售均吸引不少銀行參戰，揀樓現場往往出現銀行職員多過買家的激烈爭奪客人場面，中小型銀行表現亦相當積極，與以往居屋按揭市場由大銀行主導有很大分別。

近年按揭競爭越趨激烈，銀行需各出奇謀爭奪客源。是次房委會第6期居屋貨尾單位預計可於8月中展開揀樓程序，屆時居屋買家將會成為銀行力爭的客源，新一輪的居屋按揭優惠會陸續登場。目前有銀行可提供低至2.15厘(P減3.1%；P：5.25%)的居屋按揭利率，現金回贈亦高達貸款額之1%，按揭條款已可與私樓看齊。

由於拆息按揭已成主流產品，預料今年更會有銀行首次推出針對居屋市場的拆息樓按計劃，故整體居屋按息可望進一步降低。但需注意，對於100萬以下較細之貸款額，銀行批出之息率仍會較遜。筆者相信銀行亦會推出不同配套優惠及增值服務作招徠，由於居屋買家一般為上車人士，對按揭未必認識，部份銀行或會推出居屋專組咨詢服務、預先評估或即時批核服務，以便吸納客戶。

現時緣表人士可申請高達9成半之按揭貸款，白表人士則高達9成，還款期長達25年。由於無需支付按揭保險費，加上手頭資金不多，買家多傾向申請高成數按揭。樓價持續向上，縱然是次居屋單位以市值七折發售，整體單位價格已隨市況調高，部份單位訂價逾200萬元，最貴的單位更達328萬元。以此單位為例，若以白表人士最多可借9成按揭、供款期最多25年及按揭息率約為2.15%計算，每月供款為12,730元；以白表家庭入息限額27,000元計算，供款佔入息比率已達47%，幾近上限，還未計及將來進入加息期的供款增幅。若將來加息2厘，供款佔入息比率便升至59%，供樓擔子將大增。準居屋買家在揀選單位的時候應量力而為，多作預算，為未來加息作準備，總還款額宜於入息之40%之下。