找擔保人上會有乜要注意？ 入息唔夠做按揭

自從政府為壓抑樓市推出連串樓市辣招後，無殼蝸牛要上車，首期及收入門檻愈來愈高。隨著近年上車盤入場費普遍推高至500萬元以上，就算首置客持有兩成約100萬元首期，要成功上會做八成按揭，計及按揭保險費，每月入息也要超過39,000元才有機會獲批按揭貸款。

參考400萬至600萬元的上車盤，以敍造最高按揭成數，即八成至九成計，以首置身份單名申請按揭者，每月收入須高達約35,000至47,000元，相信不少普通打工仔，未必有足夠入息申請按揭。

入息不夠足做按揭者，可有兩條出路，其一是將首期加碼，令按揭借貸總額降低，直至符合供款入息比率限制，以及壓力測試下的要求。然而，購買500萬元物業，單是首期已達100萬元，要進一步增加首期彈藥談何容易。

對於首期有限，每月收入又未能符合供款入息比率者，便要考慮找擔保人幫忙上會。要找合適的擔保人上會並非易事，因為除了對方願意與你一齊孭樓債外(若業主斷供，擔保人須負責這筆按揭債務)，他日如擔保人有置業需要，敍造按揭計算收入時，將要剔除作擔保所需的部分，餘額才能用作自己申請按揭之用。因此，盡量找一位無置業打算的人士作擔保人，能減少將來不必要的煩腦。

此外，擔保人身份亦是考慮因素，銀行會詢問雙方關係，親人將是較佳的選擇，其次是男女朋友，銀行方面普遍可接受，至於一般朋友關係通常會被拒諸門外。

隨著樓價高企，找擔保人做按揭變得愈來愈普遍，但要找一個合適的擔保人並不容易，若計過數有需要，應在買樓前與心水人選傾好，以免令上會過程出現變數。