每年之免費信貸報告對你有什麼影響？(上)

當消費者申請按揭、私人貸款或信用卡等信貸產品時，銀行或財務機構均會索取申請人的信貸報告，以瞭解申請人的信貸評級、借貸與還款習慣等，有助評估申請人是否可靠及準時還款的借款人；以往對此俗稱「查TU」，因過往只有一家名為「環聯」的信貸資料服務機構提供信貸報告，英文名稱是 “TransUnion”，簡稱TU。隨着「信貸通」(Credit Data Smart) 的建立，信貸資料服務機構已增至三家，分別是「環聯」、「諾華誠信」、「平安金融壹賬通征信服務(香港)」。

「信貸通」的建立讓銀行、貸款機構及消費者有更多信貸資料服務機構的選擇，引入適度行業競爭亦有助提升服務水平，從而加強信貸資料的保障及對有關機構的規管。萬一有個別機構出現系統故障或突發情況而未可提供服務時，市場上仍可由其他信貸資料服務機構提供服務。而且，「信貸通」亦為消費者帶來喜訊，現時任何人可每12個月向每家信貸資料服務機構免費索取一份信貸報告，透過網上、手機應用程式或預約親身索取均可，方便消費者可了解自身的信貸狀況、評級以及核實資料是否正確等，從而針對狀況按需要改善信貸習慣以提高信貸評分。

消費者在信貸資料服務機構免費取得之信貸報告僅作個人參考用途，並非用作按揭或貸款申請，借款人不要誤以為需自行索取信貸報告交予銀行或財務公司；銀行一般會在借款人申請按揭、貸款或信用卡之時取得客戶同意於當刻索取最新一份信貸報告，以便瞭解客戶最新信貸狀況作審批之用。

信貸報告載有個人資料、信貸評分、信貸賬戶資料包括信用卡、私人貸款及按揭貸款，信用卡信用額及使用率或私人貸款金額、逾期還款紀錄、信貸年資、信貸查詢紀錄及公眾紀錄(例如破產或清盤訴訟)等。銀行審批按揭或貸款需評估借款人的還款能力，除瞭解借款人的入息水平外，亦會參考信貸評分及紀錄作評估，以環聯TU信貸報告為例，信貸評級分為A至J，一般來說，A至C級屬於優良等級，而D至F屬於良好等級，較好之等級反映借款人屬於可靠準時還款的人，對於按揭或貸款申請較有利。有什麼因素會影響信貸評分? 如何提高或維持現有信貸評級? 下期再詳述。