負資產危機正醞釀 業主三招自保

近日個別二手屋苑樓價跌勢頗急，如荔枝角宇晴軒三座中層、實用面積441平方呎的兩房單位，去年七月造價840萬元，惟今年八月對落一層單位的成交價已跌至760萬元，即樓價一年間蒸發了約一成，若然業主承造了高成數按揭，隨時跌入負資產行列。

須知道銀行作為物業的債權人，是有權隨時向業主追討按揭欠款，不過物業變為負資產不至於構成Call loan主因。若然銀行突然Call loan，有機會是業主未有準時供樓。

 

銀行會參考借款人的還款紀錄，一旦業主拖欠按揭還款超過六十日，便會被銀行列入觀察名單。若三個月以上沒有供樓，或供款持續不準時，就會有較大風險被要求提早還款。故無論物業是否淪為負資產，按揭自保首要是準時供樓，避免斷供，維持一個良好的還款記錄，被Call loan的可能性自然不高。

此外，個別新盤會以超高成數按揭作招徠，一般達九成，而且免入息證明及壓力測試，俗稱「呼吸Plan」。此類計劃一般提供首兩至三年低息期，惟「蜜月期」一過按息隨時颷至五、六厘，供樓成本突然大增，業主易失預算，更有機會淪為負資產。為免斷供兼變負資產，此類高風險的「呼吸PLAN」在樓價下跌期間，可免則免。

 

第三招是保留充裕的現金儲備，以免裁員或減薪情況殺埋身。要在樓價下跌時能站穩陣腳，小業主應有一定儲蓄及保留充裕現金儲備，在應付了首期之後，一旦遇上經濟逆轉，市道不景氣、裁員或減薪，也能在一段時間內維持供款能力，最少準備六個月的供樓支出。更理想的情況是儲有剩餘資金，倘銀行突然Call loan至少也有「彈藥」應付。