新手上車4大常見問題

(一)   斜槓族符合首置要求嗎?

不少新手上車會採用首置提供的九成按揭，盡量令首期支出降至最低。在選擇用首置身份前，必須清楚瞭解首置的定義，別以為冇樓在手便符合要求。根據香港按證保險公司資料，申請九成按揭的首置人士，必須符合兩個要求，除了申請時並未持有任何香港住宅物業外，亦必須是固定受薪人士。

斜槓族或收入不穩定的行業，如的士司機、經營補習社等均不屬於固定受薪人士，縱使在港沒有住宅物業，也不符合首置身份。

(二)   買樓首期以外有甚麼支出?

新手上車很多時會著眼於首期，而忽略買樓涉及其他支出，當中包括從價印花稅(AVD)、地產經紀佣金、律師費等，若購入二手樓，更有機會要支付數十萬元裝修費才能入住。撇除裝修這項豐儉由人的支出，假設購買一個600萬元的二手單位，造九成按揭，首期為60萬元，另樓價3%即18萬元的AVD，1%經紀佣金為6萬元，以及數千元律師費，意味買樓支出最少約85萬元。

如新手將著眼點放在首期，準備約60多萬元便上車，到要交印花稅及支付經紀佣金時，便會大失預算。

(三)   其他債務對申請按揭有甚麼影響?

部分人只償還信用卡最低還款額或透過信用卡分期購物，以至有車貸或私人貸款，及近年流行的保險融資計劃，均涉及借貸，需要每月還款。這些債務會影響銀行計算申請者的收入，而每月還款額會先從收入中扣除，令可計算按揭供款的收入下降，有機會影響獲批的按揭金額。

 

(四)   如何計算實際可用收入?

新手衡量按揭供款能力時，通常會根據供樓負擔比率及壓力測試作準則，以計算自己能購入的物業價值。假設準買家A先生月入54,000元，沒有負債，計劃以首置九成按揭上車，理論上他可負擔的樓價約600萬元。單看收入水平A先生確有能力購買600萬元的單位，但原來他是月光族，在未買樓前與父母同住，計及供養父母，每月支出達50,000元。

以600萬元單位九成按揭計，30年供款期，按揭息率2.5厘，加上按揭保險支出，每月供樓金額為22,404元，佔收入約41%。A先生若買入約600萬元的單位，每月實際可用收入降至31,596元(54,000元–22,404元)，遠低於未置業前每月約50,000元的個人開支，意味上車後要將每月個人消費甚至供養父母的支出大幅下調，才有足夠資金供樓。