加息周期供樓負擔大增 租樓VS買樓三大考慮點

考慮一：加息周期長短？

買樓也講入市時機，今次加息周期遇上的並非經濟強勁增長帶來的通脹，市場擔憂的是衰退有機會來臨，對經濟及樓市帶來一定壓力。在這樣的通脹環境下，資產價格有機會回落，情況要視乎加息周期長短及幅度，以及經濟何時復甦。

市場預期今年底至明年中前，美國仍有機會加息壓抑通脹，港息在年底前大有機會上調，令最優惠利率(Prime rate)的封頂息率提升。在這基調下，如擔心加息周期供樓壓力會增加，以及樓價可能回落者。不過，有能力供樓者，無論身處加息或減低周期，短租數年等入市機會還可以，長期永遠是買好過租。

若環境許可，不妨在未來一年暫時繼續與家人同住，同時四出睇樓做定功課，待明年加息周期接近尾聲，以及遇上信心不足的業主割價求售時才出擊，相信有望筍價上車。

反之，如正在租樓者，由於經濟環境欠佳，就算加息周期業主供樓負擔增加，但想透過加租轉嫁給租客的空間有限，故不妨在未來約一年繼續租樓，同時要為上車作準備，在加息周期積極睇樓覓筍盤。

考慮二：是否有長期自住需要？

自住需要也有分長期或短期，如果是首次搬離家人，嘗試有自己小天地，隨時可搬回與家人同住者，今次加息周期下不妨先租樓，待加息周期到尾聲，以及確定自己是否喜歡自立門戶，才決定是否上車。

 

至於工作多年，有機會長遠自住或成家立室者，在加息周期只要計算好有足夠供樓負擔能力，便應考慮置業而非租樓。當中一個重要考慮點，是做樓奴有盡期，做租樓奴永無止境。年青時開始供樓，必定經過多次加減息周期循環，只要工作穩定，加息並非想像中可怕，而十多至廿多年後更有望供滿甩身，但租樓則只能在業主加租及搬遷之間無限輪迴。

考慮三：供樓負擔能力

說到底供款能力是置業與否最重要的一環。租樓遇上加租，可搬到較偏遠地區或大屋搬細屋，降低租金壓力。惟買樓後遇上加息周期，每月供樓負擔有機會增加數百至數千元，視乎按揭金額多寡，一旦入不敷出導致斷供，單位有機會淪為銀主盤，風險較租樓為高。

因此，若計劃在加息周期置業，首先要確定自己供款能力上，能通過加息三厘下的壓力測試，當大幅加息情況出現時，仍能應付自如。此外，在買樓前應預留六個月或以上的手頭現金，應付一旦失業或收入大減時，仍有約半年以上的供樓及生活費，能駕馭短期的收入危機。若有實力做到這兩點，便代表你具備加息周期買樓的能力。