一文解構樓按比較：H按、P按利率計算大不同

置業時，樓宇按揭是比較重要的一環。揀選浮息按揭，便可在利率下跌時繳付較少利息。而浮息按揭分為H按和P按兩類，看看以下比較，了解H按和P按的箇中分別！

 

P按：跟隨美國利率  大P細P各有分別

P按是以美國利率走勢訂立的最優惠利率，計算方式為「P-指定百分點」。P按的利率計算公式是「P – X%」，假設銀行提供的利率是「P – 2.5%」，以「細P」5厘計算，實際利率是2.5厘。而市場上現有4種P按利率百分點，介乎5厘和5.5厘之間，當中又分為大P和細P，分別是指5.25厘和5厘兩種。

 

H按：利率按銀行走勢而定

H按指HIBOR，利率以銀行同業拆息計算，比較注重本地銀行的資金情況。H按的利息因銀行資金充裕而下跌、亦因資金不足上升。此外，H按利率設鎖息上限，採用「H+指定百分率」作封頂位，以免因銀行走勢波動令H按利率急升。

 

H按的利率計算公式是「H + X%」，假設H是1.62%，而銀行提供的利率是「H + 1.25%」，按揭利率理論上是2.87%，但銀行為保持按息隱定及減少客戶風險，H按設封頂位（CAP），計算方式與P按一樣是「P – X%」。

 

就以匯豐為例，其現時最優惠年利率為 5%，可減之百分點為 2.5%，實際 P 按利率即是：5% – 2.5% = 2.5%。換言之，在這個情況，如借款人選擇向匯豐做 H 按，其 H 按利率上限就是 2.5%。

 

睇清樓按比較：P 按 vs H按

P按與H按的最大分別就是計算方式。P按除了以美國利率作指標，還會因銀行設立的百分點（即大P及細P的分別）而有所不同；而H按的拆息利率則瞬息萬變，因此要按照銀行公會每日在網站更新的結算率為準。

 

在兩種樓按中，P按比較穩定，整體波幅不大；H按則相對浮動。但因H按利率上限大多等同P按，即使拆息利率上升，實際數字也跟P按利率相若，甚至較P按為低，故在市場上廣受歡迎。 

 

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