曾破產人士想買樓 未必要等足5年
日期：2022-01-21
受新冠病毒疫情拖累，本港經濟轉差，2020年本港破產申請宗數8,693宗，按年增長6.6%創四年新高，至於2021年首九個月的破產申請宗數亦有5,520宗。不過，所謂「人有三衰六旺」，若破產人士遇上好際遇，數年後可能成為「另一條好漢」，甚至萌生置業念頭。那麼，如果曾經破產者想買樓，到底能否問銀行借按揭呢？
所謂破產，是宣告債務人無力償還債務，一旦法庭向債務人頒布破產令，其資產將會由一位受託人接管並變賣套現，受託人可由破產管理署署長、或破產管理署、或債權人委任之專業人士擔任。
當破產令生效期間，破產人部分收入可被用作償還債項。對於首次破產人士，只要債權人沒有提出有效的反對理由，而破產人亦切實遵守《破產條例》的規定，有關破產令會在頒布當日起計算的四年後解除。屆時破產人士需向法院申請破產解除證明書，下一步再向信貸資料機構環聯(TransUnion)匯報破產令已獲解除。
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大部分銀行會要求破產人士取得解除破產令五年後，才接受其按揭申請。
無可否認的是，曾破產人士壞賬風險較高，屬信貸紀錄較差的一群，銀行或財務機構一般都不願意向他們借出貸款。所以當破產令解除後，即使他日飛黃騰達，甚至有能力買樓，銀行批出按揭的取態亦相當保守。該人士需要再等五年時間，證明個人信貸狀況正常，才可將之前的負面信貸紀錄消除，而大部分銀行會要求破產人士取得解除破產令五年後，才接受其按揭申請。
申請信用卡做好信貸紀錄
不過，這又是否硬性規定呢，那又未必！當破產人士「重生」，並獲得穩定收入後，可以向一些中小型銀行申請破產後的第一張信用卡，並在發卡後每個月都小額簽帳，並持續地準時償還卡數，讓信貸評級慢慢改善，爭取在未來提升信貸額。 當信貸評級改善、擁有穩定收入及足夠儲蓄，並齊備半年或以上的入息紀錄，部分按揭取態較進取的銀行，還是有機會提早批出按揭的。
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按揭條款可能較差
當然，曾破產人士亦要有心理準備，其按揭條款可能會較為遜色，例如息率較高、貸款額較低，或列明附加條件，要求該單位只能自住等。因此，相關人士應準備較充足的首期，並預先向環聯索取信貸評級報告後，才前往銀行申請按揭，以增加獲批勝算。
