【按揭小百科】借私貸做首期，再做90%按揭，零成本買樓可行嗎？
日期：2021-12-21
近日我們接到一個求助個案，客戶想不靠「父幹」上車，但又畢業只有三年，未儲到足夠首期，眼看樓價一路升，擔心愈拖愈難上車，於是便想到「絕招」─ 用私人貸款借首期，然後再做90%按揭，想著這樣便能「零成本」上車做業主，結果當然是「出事」。
客戶原本是想用發展商提供的高成數按揭，以為發展商會比銀行寬鬆，會較易批出90%按揭，怎料成交期臨近仍遲遲未獲發展商指定的財務機構回覆，於是他便找我們幫忙。
我們了解客戶的背景後，發現客戶借了25萬元私貸作首期資金，息率約5%，每月還款達7000元，由於按揭計算供款與入息比率時，會連同有這筆還款一併計算，令客戶不能通過基本入息要求。幸好客戶表示家人願意出手幫忙，我們建議最理想的解決方法，是客戶先行請家人協助還清私貸，再向銀行申請90%按揭，息率會較發展商按揭低很多，每月供款壓力也會減少，連同節省了私貸的利息開支，把這些差額用作還款給家人更好。
客戶接納了我們意見，由媽媽出手協助還清私貸，亦順利於成交期前批出90%按揭，息率H+1.3%。這個案的客戶，是較幸運的個案，雖然「蝕」了私貸利息開支，但有媽媽出手打救，更非常幸運地沒有被按保公司查詢首期來源。由於客戶借私貸與付首期時間是相近的，過往我們曾有相似個案便是由於按保公司懷疑其首期來源是借貸所得，影響了審批。
作者為利嘉閣按揭代理董事總經理黃詠欣
