【李峻銘專欄】退休欠保障 三寶幫到你（上）

香港現行的退休保障只有MPF，退休人士若能夠有100萬的累積結餘，已算不錯，對於中產人士當然遠遠不足夠退休的財務需要！

大家若翻查香港的按揭證券有限公司的網頁，便會發現他們在力推退休三寶。三寶包含年金計劃，保單逆按揭，及安老按揭計劃。先說香港政府的年金計劃，以一位65歲的男士為例，投入200萬每月便可以獲得11,600元收入，直至去世。每年即是139,200，回報率高達5.8%。 直至15年後，即是80歲時，共會收到2,088,000元，以後收到的都是有賺了，香港男士一般有85歲，由65至85歲，20年合共收到278.4萬，如果長壽一點，90歲的話，就收到348萬，回報非常可觀而穩定。由於計劃由香港政府的年金公司擔保，這種20年，甚至30年的擔保，比一般保險公司安心很多，何況，保險公司已經很少肯做擔保回報，只會提供過往的業績作參考，香港政府的年金確實優勝得多！可惜的是，每位投保人的金額上限是300萬，對於較富裕的中產，金額可能不足。相反，對於普羅大眾，要取出300萬閒錢，又卻絕不容易！

所以，大家又可以考慮保單逆按揭，去到退休年紀，一般都有些人壽保單已經供滿，退休人士可以提前活化此保單，將保單的權益抵押予，按揭證劵公司每月跟年金一樣，可獲現金直至去世為止，同樣65歲的男士，200萬保單約可獲每月3,157元的收入。金額視乎保單細節略有不同，但跟年金的金額相差很遠。不過，勝在沒有額外資金需要投入也是一筆活化收入。

最後，當然是談到物業的逆按揭，亦即是安老按揭，篇幅所限，下周再談！

作者為世紀21奇豐物業顧問行主席及行政總裁李峻銘