擔保人唔係隨便做 小心影響日後置業大計

買樓是人生大事，但上車客在入市時，有時會因收入不足、入息不穩定，或是按揭申請人年紀較大，被銀行要求加入第三者作為擔保人，以便成功批核按揭。雖然對於部分取態較寬鬆的銀行，除了未成年人士、破產人士或欠缺自理能力人士外，任何人均可為他人置業時提供擔保。但由於擔保人需面臨一定風險，並會影響自己的借款能力，因此答應為別人作擔保時，宜留意以下幾個重要事項。

首先，如要成為他人的擔保人，應先審視與對方的關係是否穩定。如果對方是你的直系親屬，如父母、兄弟姊妹或夫婦等，為他們提供擔保，當然問題不大；但如果只是男女朋友關係，假設男方買樓時要求女方作擔保，日後卻因感情生變而分手，就要留意擔保人身份不會隨關係改變而出現變動。當女方日後需要借錢買樓，如果未能「甩擔保」，其作為擔保人牽涉的按揭債務，會令自己買樓時的借款能力受影響了。

擔保人通常較年輕及收入穩定

如果要為他人承造按揭時提供擔保，需符合以下幾個簡單要求：首先是每月有穩定收入；其次是財政狀況良好，例如沒有大筆按揭貸款或私人債務；最後是年齡不能太高，因銀行對「借款人年齡＋供款年期」的數字設有上限，一般為70年至80年，如果借款人本來年事甚高，卻找來同樣年長的擔保人，便很難獲批長年期按揭。

另外，除非擔保人本身持有已供滿物業，否則當他仍有按揭貸款未還清，為他人作出擔保時，情況就會仿如持有「第二套房」般，銀行審批按揭的態度會較保守。

有機會要償還按揭

擔保人的責任，在於借款人拖欠貸款時，會作為承擔債務者的角色。因此，如果借款人未有按時償還按揭，銀行屢追不果，便會轉為要求擔保人代為還款，當然擔保人亦可透過法律行動向借款人追討，但如果對方無力還債甚至失去踪影，擔保人便要代為清還欠款。即使借款人有還錢，但不時出現逾時還款的情況，擔保人的信貸評級亦會被拖累。因此，在答應作為擔保人之前，應先了解對方的財政狀況，以免債務「上身」。