逆按揭俾你又住又食 世上有無咁筍嘅事？

香港樓價全球數一數二貴，不少人窮一生精力為購置安樂窩，不少長者的畢生積蓄或心血，全投入在一間已供滿的住宅之中。然而，隨著年老欠缺收入，又未必有子女能每月提供家用，有長者會選擇將物業以「逆按揭」(又稱「安老按揭」)方式，獲取每月穩定收入，到身故時物業才由銀行收回。然而，逆按揭安排其實有不少值得留意的細節，長者在作出「按樓」決定前，宜因應實際情況三思。

 

安老按揭是一項貸款安排，讓55歲或以上的業主利用住宅物業作為抵押品，向銀行申請安老按揭貸款，選擇於固定的年金期內(10、15或20年)或終身每月收取年金。雖然，物業已抵押予銀行，但業主仍可安居在原有物業直至百年歸老。

 

考慮做逆按指前，首先要留意的是，當中涉及不少手續，申請人需要支付相關開支，而且頗為複雜。例如現時較普遍的安老按揭貸款年利率為2.75 厘(P減2.5厘)，並按月以複息計算，即每月利息需根據累積貸款額加上利息計算，因此年期愈長，累計利息便愈來愈多。

另外，業主需支付兩項按揭保險費，其中一項是基本保費，分七期每年支付，每期需付物業價值之0.28%，另一項是每月保費，以年利率1.25% 按月支付；除上述支出外，當中還有輔導費和法律費用開支，作為提供輔導服務、以及按揭文件與其他相關法律文件而須繳付律師之費用。

 

不過，相關費用只會在借貸金額上累計，直至業主過身後才計算物業價值是否足夠清還，並非要業主真金白銀支付。若累計借貸及利息金額超出物業價值，因有按揭保險承保，業主及後人亦不需要支付任何差額。安老按揭在本港開始受到長者歡迎，截至今年七月，累計申請宗數已達4,834宗。

 

身故後物業未必能留給下一代

 

如果是一對膝下無兒的年老夫婦，希望將持有的唯一自住樓安排做逆按揭，那就既能確保居住權，亦能每月獲取生活費，即使二人皆身故後被收回物業，縱「萬般帶不走」亦沒有其他擔憂，是一個不錯的選擇。

 

相反，若是擁有兒女的夫婦，便要注意該物業未必能留給下一代，除非在長者離世後，其遺產代理人(例如子女)願意優先還清逆按揭的貸款及利息，以贖回抵押物業，否則銀行會安排出售物業以償還貸款。