【說樓解按】銀行如何評估入息浮動人士？

上兩期分別提及自僱人士及花紅入息的計算方法，今次再談談銀行如何衡量非固定收入人士的入息水平。

 

借款人入息的穩定性亦是銀行審批按揭的考慮要素，若按揭申請人是一位固定收入人士，每月有穩定薪金入帳，銀行可預計借款人有穩定的還款能力，若按揭申請人的入息並非固定，每月浮動，銀行需衡量其入息的浮動程度，是否備有足夠入息證明，以及有關提交的文件是否可讓銀行瞭解其還款能力。一般來說，若然入息並非固定，銀行要求最少達6個月的入息證明包括薪金入帳銀行紀錄、公司糧單，以及最近年度之稅單。

 

以上入息證明再視乎情況調校，例如申請人工作屬於營銷性質，每月入息由固定底薪及浮動性的佣金組合，而月與月之間的總入息不算過於偏差，那麼，若半年平均收入通過壓力測試，信貸紀錄亦良好，獲銀行批出按揭的機會亦大。

 

若果申請人的每月入息相當波動，一個月收入達50,000元，另一個月收入卻只有5,000元，銀行或需要求長達一年或兩年的入息證明，以評估其平均收入水平。若處於經濟弱勢，為了加強風險管理，銀行有機會將佣金入息打折扣後，方可納入收入水平計算，又或將兩年平均收入對比近3個月平均收入，以低者計算。

 

非固定收入人士的按揭審批要求有時亦基於不同行業而有所分別，例如的士司機需提供的士司機證、租車紀錄及3至6個月銀行入帳紀錄等，由於的士司機現時仍以收取現金為主，最好養成習慣，將收取客戶的現金款項存入銀行。雖然的士司機收入浮動，但實質上卻未至於差幅很大，故此有部分銀行已內部預設的士司機的入息水平範圍，以衡量其供款能力。

 

銀行之間對於非固定收入人士的按揭審批準則不盡相同，按揭借款人可多找幾家銀行比較，又或找按揭轉介公司查詢。

 

中原按揭經紀董事總經理王美鳳