自僱人士承造按揭見曙光 收入不用打八折？

受疫情拖累，本港失業率高企，最新已升至7.2%。就業市場低迷，愈來愈多人「放手一搏」選擇自己做生意，或變身自僱人士闖出新血路。不過，如果自僱人士日後要買樓，申請按揭時要注意些甚麼呢？最近有本地大型銀行批核按揭時，擬不再以八折去計算自顧人士收入，可計足收入金額，這對買家有何影響？

本地按揭市場龍頭之一、目前市佔率排名第二位的滙豐銀行，去年因應疫情導致經濟下滑及樓市調整，曾收緊非固定收入人士的按揭入息審查準則，由以往計算最近兩年收入的平均值，收緊到利用最近六個月的平均數計算，當中個別行業更要將平均數再打八折。

以過去六個月平均收入計算

假設某自僱人士過去半年的平均每月入息為四萬元，該行只會將其入息計算為3.2萬元，變相令借款人能申請的樓宇按揭金額降低。

不過，隨著疫情漸趨穩定，加上近期樓市有回暖跡象，銀行風險胃納回升，最近有市場消息指出，滙豐擬放寬非固定收入人士按揭審批，將其入息打八折的安排取消，但就維持以過去六個月的平均數計算。

雖然滙豐此舉只是「半放鬆」，但自僱人士申請按揭時申報的入息不用打折，有助這類上車客更能符合壓力測試中，供款與入息比率的要求，較易透過按揭保險計劃，借取較高成數按揭上車。

自僱人士最多只能申請八成按揭

不過，要注意的是，即使政府去年調高首置人士的按揭成數上限，讓購買800萬元或以下物業的買家，可申請最高九成按揭，但該措施未能惠及自僱人士，這類人士與非首置人士一樣，最多仍只能申請八成按揭。

另外，由於自僱人士未必每月相同時間固定出糧，銀行對其按揭審批會較嚴格，若自僱人士買樓時希望申請八成按揭，需準備商業登記證、商業登記查冊、最近一年的利得稅稅單、經審核的最近兩個年度財務報表，以及至少六個月的公司及個人銀行入帳紀錄等。此外，如果申請人的收入太過浮動，銀行或仍會要求提交一年至兩年不等的平均入息；倘若經計算後，自僱人士供款佔入息比率仍然偏高，則可能需要委託擁有固定收入的直系親屬作為擔保人，以增加獲批機會。