負資產數字響警號 買樓上車有乜要注意

本港經濟不景氣，並已進入下行周期，首季本地生產總值預估按年下跌8.9%，創1974年以來最大跌幅。受新冠肺炎疫情影響，本地經濟低迷，樓價曾下調，以高成數按揭高位買樓者，部分淪為負資產，負資產宗數隨之上升。

據金管局公布，今年首季本港錄得384宗負資產個案，按季增加兩倍；負資產按揭貸款涉及金額則按季增加1.44倍，至18.67億元。數據似乎已經響起警號，有意以九成按揭上車的買家須提高警覺。

樓價下跌是否便會導致業主成為負資產？事實上，負資產一般指業主的按揭貸款未償還餘額，已低於單位的最新估值，俗稱「資不抵債」。情況多數出現於採用高成數按揭的物業。據市場統計，八成至九成的按揭已成為三月最多人選用的按揭計劃，意味本港的負資產危機或再增加。

舉例而言，業主於去年十月政府放寬按揭保險後，借入九成按揭買入價值800萬元的單位，連同按保費用，貸款額或高達730萬元。倘業主每月還款三萬元，半年至今已還款約18萬元，餘下欠款約710萬元。假如銀行對單位的最新估值低於710萬元，名義上業主已成為負資產一族。

預留半年供樓資金

不過，只要業主還款紀錄良好，加上按揭保險有政府擔保，銀行Call loan的機會甚低。可是，本地經濟未見底，失業率持續攀升，假如業主已有「樓債」，最重要是「保住飯碗」，一旦成為失業大軍，無法償還貸款，物業便有機會被銀行收回成為「銀主盤」。

更重要的是，現階段上車要為自己的供款能力提升防守性，最好預備半年的供樓及生活費作後備現金，一旦失業仍能供樓一段時間，給空間尋找下一份工。此外，刻下用高成數按揭上車，樓價不宜去到盡，令自己手上現金流短缺。就算不幸短期淪為負資產，但只要按時供樓，便可渡過難關。