浮動入息人士如何獲批9成按揭

現時透過按保計劃，$1,000萬或以下物業的按揭成數高達9成、$1,500萬或以下物業的按揭成數高達8成；而非按保之銀行按揭申請，任何價值物業的按揭成數可高達7成。對於高成數按揭，除了大家熟悉的按保計劃，市場上另有一個類同按保計劃的高達9成按揭選擇，適用於任何樓價金額，按揭息率與市場銀行按息一致，且審批方面有着更大的彈性。

以一案例說明，李先生於一年多前以建期付款方式買入一個樓花物業，李先生並非固定收入人士，月入浮動，在計劃購置物業時，已預備將會申請發展商為樓盤提供的9成按揭計劃；李先生明白浮動收入人士並不符合資格申請9成按保計劃。現時接近上會階段，但李先生獲發展商通知未能批出9成按揭，原因是貸款公司認為李先生提交的入息文件未夠充份。李先生向筆者在職公司之按揭顧問求助，有關物業之現時估值已有所下跌，他表明有需要按估值借足9成按揭，才能應付首期負擔。若透過按保計劃，對於非固定入息人士，可申請之按揭成數限於高達8成，李先生未能申請9成按保。按揭顧問瞭解李先生的情況後，認為適合申請按保以外的一個高成數按揭計劃，任何樓價高達9成，且接受浮動入息人士申請，最終李先生成功獲貸款公司批足9成按揭，全期享有銀行低按息水平即現為3.625% (P-2%; P:5.625%)，按揭年期達30年，完全符合李先生的上會要求，順利完成交易。

與按保計劃類同，借款人選用這個高成數按揭計劃同樣需要支付類同保費的費用(稱為「參與費」)，借款人可選擇將參與費加借在按揭金額一併供款，便可減輕置業初期開支負擔。審批要求大致與銀行相若，計及加借之參與費後，供款佔入息比率上限同樣為50%，而在入息證明方面對比銀行之要求亦相對較有彈性。由於這個高成數按揭計劃提供了較大的融資彈性，但按息沒有調高，與銀行低息水平一致，因此所收取之參與費會略高於按揭保費，若然借款人無需加借參與費，相關費用則可降低一點。

除了可造按揭成數高於銀行及按保範圍，此計劃亦具有不少彈性，對於非固定收入或自僱人士，又或不論是轉按申請或轉按套現個案，按揭成數同樣可高達9成，有別於按保計劃對於非固定收入申請人、自僱人士或轉按申請僅限於8成按揭，亦有別於按保涉及物業套現的申請僅限於$600萬以下物業，相信對於有相關按揭需求人士可受惠。